“515”后银行继续压降“高息”对公协定存款，民生银行最新调整三类产品，后续或有更多银行跟进

　　财联社5月23日讯（记者 彭科峰）继智能通知存款产品集中下架后，多家银行继续集中调整对公协定存款等“高息”存款产品。5月22日，民生银行在官网发文称，因政策变化、产品协议约定及业务调整需要，该行将对人民币单位协定存款、人民币流动利产品、智能通知存款进行调整。

　　今日，财联社记者查询发现，4月下旬以来，多家银行已经持续下调人民单位协定存款利率至1.15%。这意味，过去银行业常见的高息揽储存款产品将再失一柄“利器”。

　　民生银行发文 调整三类高息存款产品

　　昨日，民生银行在官网发文称，将对人民币单位协定存款、人民币流动利产品、智能通知存款进行调整。

　　其中，对于人民币单位协定存款，已签约该行协定存款产品的客户，银行将于5月30日起按照政策要求进行利率调整，利率调整前后实行分段计息；对于人民币流动利产品，该行已于2024年5月17日起停止人民币流动利产品新签约服务。已签约我行人民币流动利产品的客户，银行将于5月30日起按照政策要求进行利率调整，存量业务到期后不再续约。

　　此外，对于智能通知存款产品，民生银行已于2023年停止智能通知存款产品新签约服务。已签约该行智能通知存款产品的客户，存量账户自本公告发布之日起停止自动续存，已续存资金可持有至最近一个到期日，于该日结息并转入活期存款账户。

　　财联社记者注意到，人民币单位协定存款产品和人民币流动利产品差别不算大，基本可以看作同类产品。据民生银行官网，“流动利”包括流动利B、流动利C、流动利E、流动利D等多类细分产品。

　　其中，对公“流动利C”为客户提供智能人民币存款增值服务，在通知、一年内（含）定期存款的基础上，按资金实际存续期分段对应存款利率结付增值收益，帮助客户在保持资金流动性的前提下获取较高的增值收益（仅限人民币）。该产品适用于资金量较大、资金流动性强的客户；

　　对公“流动利B”为客户提供智能本、外币存款增值服务，在通知存款的基础上，对每笔归集资金进行自动通知、自动转存，避免了客户大量的人工操作，帮助客户在保持资金流动性的前提下获取较高的增值收益。适用于资金量较大、资金流动性强的客户。不过，对公“流动利B”适用于人民币、美元、欧元、港币、日元等多个币种。

　　近期多家银行持续发文下调单位协定存款利率

　　据了解，协定存款属于对公业务，是指单位客户按照与银行约定的存款额度开立结算账户，账户中超过存款额度的部分，银行将其转入人民币单位协定账户，并以优惠利率计息的一种单位存款。

　　今日上午，财联社记者查询发现，下调人民币单位协定存款利率，民生银行并非首例，华夏银行、兴业银行等近期也已启动下调对公存款类产品的利率。

　　5月13日，华夏银行在官网发文称，将对人民币单位协定存款利率上限进行调整。具体为：自2024年5月15日起，该行人民币单位协定存款利率上限调整为1.15%。

　　5月15日，兴业银行发布关于人民币单位协定存款调整的公告。兴业银行称，为贯彻落实有关政策要求，我行将对企业金融客户人民币单位协定存款、单笔滚存型普通通知存款产品进行调整。针对人民币单位协定存款，自公告发布之日起，若客户协定存款利率非我行挂牌利率，将做如下调整：未设置协议有效期的协定存款：统一设置为期一年的协议有效期；若客户人民币协定存款利率高于1.15%，协定存款利率将统一调整为1.15%，同时统一设置为期一年的协议有效期。统一设置的协议有效期自2024年5月15日执行。

　　兴业银行还表示，已设置协议有效期的协定存款：若客户协定存款在2023年12月24日之前（以我行系统签约日期为准）签约，且利率高于1.35%，协定存款利率将统一调整为1.35%；若客户协定存款在2023年12月24日之后（以我行系统签约日期为准）签约，且利率高于1.15%，协定存款利率统一调整为1.15%。

　　此外，光大银行近期也发布公告称，该行将对人民币协定存款和对公周计划等产品进行调整。从5月15日起，若客户人民币协定存款利率高于1.15%，系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。签约光大银行对公周计划、对公智能存款A款（37天存期）及对公智能存款B款（7天存期）等自动滚存型通知存款的账户，自5月15日起停止自动滚存通知存款，已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户。

　　政策持续打压高息揽储 分析师称未来会有更多银行跟进

　　对此，某券商银行业分析师向财联社记者表示，单位协定存款一般放入结算账户。根据现行规则结算账户为活期存款账户，由于银行主要对企业客户提供协定存款服务，协定存款也会被纳入企业活期存款范畴。因此，原则上单位协定存款的利率也不能高于活期人民币存款利率的上限。但客观来看，过去银行受制于揽储压力，而大企业、大单位的资金充裕，自然比个人具备更强的存款议价能力，所以不少银行不得不给予单位协定存款产品更高利率。用通俗的话来说，这也是对公版的高息揽储。

　　据财联社记者此前报道，去年5月，监管已对各大银行下发通知，要求协定存款和通知存款自律上限调整自5月15日起执行，其中国有银行（特指工、农、中、建四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。

　　不过，光大证券研究所副所长、金融业首席分析师王一峰此前发布研报称，银行的对公定期存款成本率明显偏高，2023年末对公定期存款付息率为2.7%，虽较年中略有下降，但降幅明显低于挂牌利率调整。综合评估，对公存款定价“超自律”的情况仍较普遍。

　　值得注意的是，今年4月初，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》。该倡议明确要求，银行“不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息”，并要求银行对此进行相应整改。

　　对此，上述分析师认为，民生银行、兴业银行等多家银行下调单位协定存款利率，和监管部门的要求密切相关，相信后续还会有更多银行跟进。从监管部门的角度来看，此类高息存款产品推高了银行的资金成本，对净息差造成负面影响。从银行的角度来看，下调相关产品的利率，也有利于减轻负债成本压力。

　　从另外一个角度来看，在各种形式的高息揽储不断被打击的同时，一些银行也的确存在资金压力。对此，某券商宏观分析师也向财联社记者表示，今年上半年，降准仍有可能发生，这将为银行进一步释放流动性。